支付宝哪有计算贷款的？
日前，一位网友通过社交平台上传了一封银行发来的快递信件。内容显示，由于在支付宝借呗上借款人逾期未还4500元贷款，借呗工作人员向法院申请了支付令。由于在限期还款日2018年7月2日，当事人未曾还款，根据上述规定法院已经作出了支付令。而当事人可以在接收到本支付令之日起15天内，向法院提出书面异议，另外，如在规定期限内未提出异议，或者异议不成立，法院将对其作出支付令裁决，并向当事人送达本次支付令。
看完相关信息，网友们议论纷纷。很多网友疑惑：“自己从来没有去过银行，也没有贷过款，为什么莫名其妙多了几千块钱的贷款？”、“为什么感觉淘宝上买东西的时候，总是推荐的额度不够，必须要先去网络平台贷款，然后再往支付宝里充钱？”、“怎么感觉现在的网络贷款，就像以前的高利贷呢？”等等问题。
为了探寻真相，记者也登陆了支付宝，并尝试着进行了贷款。在支付宝首页，记者看到了“蚂蚁借呗”的服务，点击后即可注册。注册步骤非常简单，只需要提供身份信息、人脸识别、操作实名认证，就可以申请贷款了。
在贷款申请页面，记者可以选择贷款的期限以及贷款的额度。其中贷款额度方面，记者最大可贷款额度为20万元，最小可贷款额度为1000元。贷款期限方面，最长可贷款期限为12个月，最短可贷款期限为1个月。当然，不同贷款期限所需支付的利息也不同。
记者贷款页面下方的“贷款须知”一栏，可以看到蚂蚁借呗的贷款特点：“按日计息，随借随还，提前归还无违约金”。而另外两个需要勾选的权利条款则着重提示了：“借款人逾期的，贷款人可单方面宣布本合同项下贷款提前到期”、“贷款人以合法手段追偿贷款，包括有权向人民法院申请强制执行，……并通知担保人，向其归还贷款”。
在贷款的提交流程方面，蚂蚁借呗与一般情况下网上贷款的流程相同：贷款人提交贷款申请—系统审核贷款人资质—通过审核的，贷款人登陆支付宝手机客户端可进行借款操作—贷款发放。不同的是，在蚂蚁借呗的贷款发放流程中，“贷款资金将划转至贷款人的支付宝账户，贷款人可通过支付宝账户，将本次贷款资金全额提取至本人银行卡”。也就是说，蚂蚁借呗贷款的资金将直接进入用户个人的支付宝账户，而不能直接放款至银行卡。
记者尝试着贷款1000元试了一下，2分钟后，1000元已经发放到了自己的支付宝账户，而借呗方面也已经建立了相应的账户信用度。但记者还没有来得及炫耀，就马上收到了包括贷款利率、服务费用等相关信息。上面显示，1000元贷款的年利率为8.4%，一次还本付息。而费用方面，贷款金额10%的贷款申请费将通过“蚂蚁借呗”支付，贷款人如不接受，可以放弃此次申请。
放弃？看来只能放弃。因为蚂蚁借呗还提示，一旦选择了贷款，就与芝麻信用相关联，影响个人信用。而记者的芝麻信用分近期正在调整，暂时不便透露。不过，记者通过企查查网站，还查询到了蚂蚁借呗的运营公司——支付宝（杭州）信息技术有限公司的信用信息。信用信息显示，该公司于2015年3月设立，2015年6月开始营业。营业范围包括：技术开发、技术咨询、技术服务，计算机软件及硬件、电子产品，计算机设备，通讯器材，图书、报刊、音像制品、电子出版物等。
上述信息显示，蚂蚁借呗的发放贷款主体应当为建设银行。不过，蚂蚁借呗的官网首页却标注了：芝麻分能用，能借到钱；芝麻分达标，轻松借到钱。
打开网站，按照提示，记者完成了授信激活，并顺利通过信用审核。授信额度方面，记者500元起，最高50万元。贷款期限最长12个月，申请方式可通过APP或网站。记者申请了1000元贷款，十分钟之后，1000元已经发放至记者的账户。
贷款1000元仅需支付8.4%的利息，看似较低。蚂蚁借呗官网首页，首页还标注了“贷款利息按日收取，日利率为0.035%-0.1%”，但实际上，其年利率约等于91%。蚂蚁借呗的年利率计算方式应为：【（1000元×91%+1000元×8.4%）/12×12+1000元】÷1000=119.87元。
而记者的借款期限仅为12个月，换算下来，每年需要归还的利息为119.87元，远远高于其他贷款方式。
对此，蚂蚁借呗的回应是，蚂蚁借呗的利息符合贷款产品的市场平均水平，而贷款产品的利息高低是由市场的资金成本决定的。蚂蚁借呗的股东有建设银行、天猫、阿里巴巴集团、蚂蚁金融集团，有较强融资实力，在行业内有较高品牌知名度，并严格根据市场的资金成本来定价。经网络核实，确实存在“蚂蚁分+银行卡”的贷款模式，但花呗和蚂蚁借呗均不会直接将贷款资金发放至借款人名下关联的银行卡。